資金計画入門

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マイホーム購入資金計画入門

資金計画といえば、まっさきに思い浮かぶのが住宅ローン。月々のローンの支払いも大事だけど、そればかり気にしていて「購入時の諸費用を忘れてた」ということにならないように気をつけましょう。そのほかにも頭に入れておかないといざというときに「お金がない！」と困ったことになってしまいます。住宅ローンを借りる人はもちろん、借りなくてすむ人も、マンション購入時にはこんなことに気をつけてほしいということを、お客様との会話形式にしてみました。

富来須（ぷらす）さんご一家はこのたび2500万円の中古マンションの購入を決めました。今日は、富来須さんのご自宅に訪問して、住宅ローンなどのおおまかな資金計画のお話をしにきました。ご主人の一郎さんはお仕事の関係で少し遅くなるようです。ひとまず先に萌夢さんとお話を始めました。


	萌夢さん「お金が500万円用意できることになったわ。マンションの値段が2500万円だから、住宅ローンの借り入れは2000万円でいいのかしら？」プラスワン「マンションの金額に加えて諸費用も必要になりますが、別にご用意できますか？」

	萌夢さん「あー、そういえば諸費用を忘れたわ。でも、諸費用っていったいどんな費用だったかしら？」プラスワン「仲介手数料、住宅ローンの手数料や保証料、登記費用、火災保険料、税金などです。」

	萌夢さん「いろいろあるのね。全部でいくらぐらい必要なの？」プラスワン「おおまかには合計でマンションの価格の６％～１０％ぐらいです。このマンションですと１５０万円～２５０万円ということになります。もっとも、ローンの金額や種類、火災保険の契約内容など富来須さんの選び方によってずいぶん金額が変わってきますので、一つづつ細かく決めていかないと最終的にいくらになるとは今申し上げられないのです。」

	萌夢さん「けっこうな金額になるわね。実はこども部屋の壁紙をかわいい柄のものに変更したり、キッチンもＩＨに替えようと思っているんだけど。」プラスワン「それでしたら、住み始めてから工事をすると大変な作業になるので入居前にリフォームされるほうがいいですね。また、中古マンションの場合は売主が個人のケースが多く、その場合引渡しが済んでから修理が必要な箇所があっても売主さんに修理代の請求ができない契約が多いので、すこし余裕をもってお金を残しておくほうがいいですね。」

	一郎さん「ただいま。おまたせしました。」萌夢さん「お帰りなさい。」プラスワン「お帰りなさい。遅くまで大変ですね。奥様と資金計画についてお話していたのですが、お疲れのようでしたら日を改めますが？」

	一郎さん「だいじょうぶですよ。マンションも決まったし、がんばらないとね。」プラスワン「頼もしいですね。今まで奥様には諸費用とリフォームのお話をさせていただいてました。」

	一郎さん「諸費用が必要なことはわかっていたんだけど、リフォーム費用を考えると頭金がずいぶん減ってしまうなぁ。銀行は頭金が少なくても住宅ローンを貸してくれるのかな。」プラスワン「銀行は頭金の額だけで融資をするかどうかを判断するわけではありません。もちろん私がお約束することは出来ないのですが、一郎さんのご職業や収入からすればご安心していただいていいと思います。銀行によっては住宅価格に諸費用、リフォーム費用も貸してくれるところがあります。最近ではさらに車のローンの借換費用も貸してくれるところがあります。」

	一郎さん「えー！車のローンまで！すごいね。」プラスワン「住宅ローンは今競争が激しくて、次々と新しい商品が出てきています。どこの銀行のローンが富来須さんご一家に適しているかはまた別の機会にご説明させていただきますね。」

	一郎さん「家族の将来の生活設計に関わることですからね。よろしくお願いしますね。そのほかに購入した後で必要なお金はどんなものがあるの？」プラスワン「引越費用はご承知だと思いますが、一時的には不動産取得税が必要な場合があります。また、このマンションは大規模修繕が終わったばかりで必要ありませんが、一時的にまとまった修繕費が必要なマンションもありますので長期修繕計画は必ず確認してそのようなことがないかお知らせしています。」

	萌夢さん「毎月、修繕積立金を払っているのに追加で必要になることがあるの？」プラスワン「新築マンション業者は、購入者の負担を少なく見せるために、初めのうちは修繕積立金の額をとても少なく設定しているケースが多いのです。管理組合がしっかりしていると早めに修繕計画を見直して追加一時金の額が少なくなるように変更していることもあります。」

	一郎さん「マンションはとても高い買い物だし、わからないことがいっぱいあったけど、プラスワンホームさんは親切に教えてくれるので安心だね。今までの不動産業者さんは、こんなに詳しくおしえてくれなかったのに。」

	萌夢さん「プラスワンホームさんは、ファイナンシャルプランナーもしているのよ。だから無理のない資金計画で私たちが購入できる物件を薦めてくれたんじゃない。なるべく高いマンションを売って手数料をたくさんとろうという業者さんじゃないから選んだのよ。」

	一郎さん「これからいろいろ物入りだね。なにか節約できることはないかな？」萌夢さん「そうね。あなたのおこづかい減らしましょうか？」プラスワン「ぜひ、おすすめしたいことがあります。それは生命保険の見直しです。住宅ローンを借りるときに生命保険がセットでついていますので、一郎さんが掛けている生命保険の余分な保障を省けば、保険料が安くなるかもしれません。また、安くなった分をお子様の学資保険に回せば教育費の積み立てにもなりますよ。当社は生命保険の販売はしていませんので、分析だけサービスでさせていただきます。ご希望であれば保険会社をご紹介することも出来ます。」

	一郎さん「住宅ローンは大変だけど、一緒にがんばっていこうな。」萌夢さん「頼りにしてるわ、あなたがんばってね。」プラスワン「おじゃまみたいなので、今日はこれで失礼しまーす。」